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普惠金融机构“不普惠” 征信成本一年一个亿
发表时间 :2018/01/28 16:54:10     阅读 :

继高企的获客成本后,征信数据调用,正成为国内众多普惠金融疾行军一块隐性的、数目不低的成本。

监管方面一直希望贷款类机构能真正践行小额、分散的普惠金融之路,然而,如果放款机构的人均借款额只能维持在区区几千元的水准线、贷款定价还不能过高,此外放款机构还要负担数千万级借款人、人均数十元的征信查询成本,对于本身以盈利为目的的商业机构来说,负担并不算小。

证券时报记者实地调研7家放款类机构(含贷款交易撮合平台)。在接受采访过程中,作为普惠金融践行者,或者说希望以普惠金融为目标的机构,他们普遍呼吁,希望借款征信查询成本能够进一步降低,再普惠一些;或者,在同样的成本范围内,获取的数据能够更加精准有效。

从记者获知的3家公司情况看,征信查询占运营成本的比重,最低的是苏宁消费金融,征信查询成本占比为10%;还有两家分别为20%和30%左右。

两笔账目

勾勒征信查询成本

从征信查询支出角度,让我们来算两笔账。

首先,一个持牌的、具有发放贷款资质的金融机构(互联网银行或消费金融公司),在它每做出一次授信决策之前,就要花1元查询央行征信;2元调用鹏元征信及中诚信的学历信息接口、航旅信息接口和住宅信息接口;再花2元查询芝麻信用和宝龙娱乐d88.com征信;然后再花2元查询滴滴和美团信息……按照风险权重配比,把一系列征信信息都查完,单个用户至少要花多少钱?

这家持牌机构展业三年的总贷款申请人数约6000万人,它每年平均花在平台首次贷款客户上的征信查询成本,要多少钱?

如果这家机构的过审率为15%~20%,而复借的用户达到50%,用户每复借一次还要再查询一次,那么这家机构花在复借审核征信查询上的费用有多少?这家持牌机构平均一年至少要花多少钱在借款人征信查询上?

其次,一个非持牌的小型消费金融公司/大中型网贷(P2P)机构,在它每一次授信/贷款撮合之前,也要花2元多来调用芝麻信用反欺诈信息和宝龙娱乐d88.com征信社交数据;然后再花3元左右查询同盾和百融数据,调用运营商、航旅、教育等数据。

综合下来,一个客户单次查询要花费约5元的征信查询成本。平台的过审率达到70%,复借户不需再度查询,只需接入平台自身开发的风控模型。展业四年,这家公司的借款总户数已达3000万,实际借款用户2000多万。那么,这家非持牌机构一年至少要花多少钱在征信查询上?

如果只站在数学角度探讨,第一个问题所涉持牌机构年均征信查询费用要在1.5亿元左右;第二个问题所涉非持牌公司年均花费3750万元。相对各自的营收,这笔费用都不足以构成重大负担,但已不是一笔小数目。

值得一提的是,现实的数字或许会更大——因为只有当家机构的借款用户规模足够大、征信查询量足够大时,放款机构对于征信提供商才有议价权,才能享受上文所述的批量合作下的查询费用。

一笔贷款

要调用哪些数据?

上述两个案例均无指代特定公司,而是记者在采访一家互联网银行、三家持牌消费金融公司、三家非持牌贷款类(含撮合)平台后综合得出的平均数据。

一家民营银行的高管告诉记者,央行征信查询最便宜。“早年间,央行征信查询还要10元一笔,近两年给商业银行的是2~5元一笔。考虑到民营银行初建,给民营银行和一些持牌消费金融机构的价格,都是1元一笔。但它不是缴一次就完事,复查是照常收费。比如我们每季度进行贷后管理要查询信息,进行信用污点跟踪,这里是照常收费的。”该民营银行高管告诉记者。

但央行征信并不能作为信审数据单一来源。上述民营银行高管和一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者,他们均在央行征信之外,调用了鹏元、中诚信、芝麻信用、滴滴、美团等第三方机构数据接口。这些垂直细分征信数据共同构成了信审数据箩筐。

“比如我们有的时候还要查借款人学历、航旅记录、出行信息、手机通讯信息等,就会跟目前的第三方机构合作。他们的数据维度其实越来越丰富,但我们不会只和一家合作,而是和多家合作,调用各家不同的数据接口。比如我调用鹏元的学历、调用芝麻的反欺诈,用哪家的什么数据,我们有自己的逻辑模型。”一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者。

值得一提的是,中国有众多非持牌放贷类机构(包括撮合贷款的P2P),目前没有资格接入央行征信。

综合一家非持牌消费金融公司和两家P2P平台的总经理的说法,他们目前主要接入的第三方征信公司有同盾、百融、芝麻、宝龙娱乐d88.com、百度、前海征信等,通常不会一次性全部接入,同样也是根据自己的客群属性调用接口。

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